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90后的他看上农村金融市场,想以饲料为媒介服务中小养殖户

    险峰长青 2017-07-20 来源:

▲领鲜金融创始人程方航

这是《农世界》筛选报道的第 1097 家创业公司

和大多数的90后一样,程方航穿着牛仔衬衫,背着双肩包就来公司上班了。他长相斯文,说起话来不疾不徐,观点稳重且坚定。很难想象92年的他已经是一家互联网金融公司的创始人。

更难想象的是,他看上的是农村这块难啃的市场。领鲜金融就是程方航创立的公司。

这是一家专注于农业、农村的新锐互联网金融平台——领鲜金融,获得了由玖创资本、唯猎资本,寒武资本以及玖富集团1100万人民币投资。

在传统金融体系中,农民并非被看中的优质人群,但程方航和他的团队要做的,是重拾这块市场,做中国农业金融市场的领导者。

  一直在琢磨创业 最后盯上了农村

程方航很爱“折腾”。在大学期间,就开始创业,不过与现在的事情相比,在他看来,那是生意。而折腾的动机在于:“因为想获得经济独立,不想让我妈老管着我。”

最终为何投身农业金融,除了市场巨大且行业痛点太多之外,程方航表示,自己与农村有一段渊源。

他毕业于北京林业大学学习城乡规划专业。由于专业的原因,下乡的机会很多,对农业、农村、农民的了解较多。大四时,程方航与做互联网农业金融的朋友,去农村做过实地考察。“当时的直观感受是农村的金融服务非常缺乏,有很多提升空间,后来我就自己出来做了。”程方航说。

数据可以佐证这一观点。中国社科院2016年8月份发布《“三农”互联网金融蓝皮书》报告显示,“三农”金融的缺口达3.05万亿元。只有27%的农户能从正规渠道获得贷款;40%以上有金融需求的农户难以获得贷款。而截至2017年3月,全国2200余家正在运营的P2P网贷平台中,专注于农村金融的平台47家。对比万亿需求缺口,互联网农业金融还有巨大的市场空间。

银行等传统机构在农村的网点很少,由于农村缺少市场认可的标准化抵押物,且农业的不确定性因素较多,同时征信体系的不健全,使得银行对农村的业务相对谨慎。但程方航却从中看到了机会,他想解决这万亿市场的行业痛点。

  产品快速迭代

2014年,程方航踏上了创业的道路。

随着农村土地流转权的放开,领鲜金融最早把眼光投向了土地经营权贷款。不过,彼时的环境尚不够成熟,每个地区的土地千差万别,且与地方政府打交道的成本过高,可复制和规模化的难度较大,很快,程方航就尝试农村的其他垂直领域。

正是在这个时候,领鲜金融获得了来自险峰长青的天使轮投资。险峰看好农村金融的发展前景,而程方航对于农村金融锲而不舍的热情和相关的工作经验,让险峰毫不犹豫的决定投了他。

在尝试新的路径中,程方航也开始从历史的角度思考中国农业历史的变迁。在他看来,随着生产力的极大提升,国内农业的发展必然向着美国大农场模式靠拢,这意味着,工业化将使得国内2000万农民能养活全中国人。程方航距离说,运用高科技的方式,10多个工人就能够养殖1000头牛,这在以前是难以想象的。

不过这种场景需要条件支撑,前期基础设施的完成,需要大量的资金投入,同时,眼下拥有规模养殖能力的农户正在以较快的增速发展,这部分农户并没有获得传统金融机构的青睐,从这里,程方航找到了新的机会。

领鲜金融将自己的用户定义为可以将猪牛养殖适度规模化的群体,一般是夫妻、家庭在经营,需要的资金量在百万级别以内,无法在传统金融机构获得稳定贷款的群体。

程方航有自己的见解,对于传统金融机构而言,此类用户铺开成本较高,征信不够,但是,这个群体也有天热的优势。客户群的稳定性较高,“多数有一定规模的养殖户,都是养殖了多年的,不会轻易跑路。”

同时,领鲜金融对于用户也有自己的一套信用标准,从根本上去防范坏账的可能性。最重要的是,他们在获客方面找到一条适合自己的路径。

“我们都是通过渠道的方式去获客”,程方航解释说,最早,公司也有许多线下的信贷员,在田间地头去获客,但不久后就发现这样的成本较高。于是,通过梳理养殖户的供应链,领鲜金融去与上游的饲料厂进行合作,通过场景做金融服务来获客。

具体说来,知名的饲料厂已经在农村建立了很多渠道和网点,且和农户有较好的关系。领鲜通过和饲料厂合作获取客户,降低获客成本,通过购买的场景为用户提供贷款服务,用户碰不到“钱”,加强了风控体系,可以通过技术手段确认用户发生了购买行为,不需要抵押物。同时,因为有资金的优势,还可以为渠道商带来新的客源。

这种B2B2C的模式,使得领鲜金融的业务在短期内获得了较快的增速,数据显示,眼下,公司合作的渠道有几十个,累积放贷2个多亿,M3的坏账率在千分之三四,远低于行业平均水平。

领鲜现在的合作伙伴包括伊利蒙牛,光明君乐宝等奶牛产业核心企业,并且是唯一一家能和奶企做奶款代扣合作的金融公司。同时在饲料领域也和新希望,正大等老牌饲料厂广泛的进行合作,客户留存率达到百分之八十以上,生命周期很长,并且每个月数据增长迅速。

  初有成效 未来可期

目前,领鲜金融的业务集中在湖北、河南和河北等中原地区。程方航分析认为,中国年均每两人就要消耗掉一头猪,且需求量还在不断的提升过程中,国内每个省市来看,仅猪饲料每年做到几十亿甚至上百亿的体量是完全可以达到的。从这个角度来看,领鲜金融拥有足够高的天花板。

从养牛行业来看,中原地区更适宜奶牛的生长,通过深耕中原地带,领鲜金融要建立自己更加强大的护城河。

“实际上,选择这几个地方,就足以支撑起规模百亿级别以上的公司了。”程方航表示。

目前,领鲜金融拥有40多人的团队规模,对于竞争对手,程方航也有自己的分析。一类是传统的金融机构,这类机构不会对特定的行业去做贷款,不是其强项,第二类是包括新希望在内的产业背景的金融,但由于其主营业务不在此,也就意味着他们不会将此作为重点的内容去经营,第三类则是与自己类似的创业公司,虽然这一类与自己的竞争关系最为明显,但由于领鲜金融找到了适合自己的打法,且有了一定的规模,具有了较强的先发优势,“毕竟,这个垂直行业,足够容纳下几家大的玩家。”程方航很自信。

未来,领鲜金融的目标是以饲料为媒介,服务所有中小规模化养殖户,包括猪,牛,禽,鸡蛋等,同时通过金融作为切入点,在现有APP平台推出一些增值服务。比如,让农户能够在网上共享交易信息,使交易更加公开透明;或者同猪和牛的进口商合作,让农民直接团购买货。此外,在客户足够多时,领鲜还将适时的切入交易。

在农业金融万亿级的市场里,程方航带领的领鲜就像一个拓荒者,挽起衣袖裤脚,深耕田间地头,一寸一寸地开垦这块巨大却难啃的市场。对于未来,他要让领鲜成为中国农业金融的领导者,见证中国农业生产方式的变革。

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